Une entreprise peut être saine, rentable et en croissance, tout en se heurtant à une limite très concrète : le plafond d’intervention de sa banque historique.
Ce cas client illustre comment un financement de trésorerie court terme permet de franchir une phase de transition stratégique lorsque les leviers bancaires classiques sont déjà pleinement mobilisés.
1. Une entreprise familiale solide, en croissance et en transformation
Cette entreprise familiale française, fondée à la fin des années 1980, exerce une activité de carrosserie et de peinture automobile, complétée par une activité dédiée aux camping-cars. Elle a été reprise en 2022 par le fils du fondateur dans le cadre d’une transmission familiale structurée via une holding.
L’entreprise emploie aujourd’hui une équipe d’une dizaine de salariés et s’appuie sur trois piliers d’activité :
- la carrosserie-peinture de véhicules toutes marques,
- la réparation et l’entretien de camping-cars
- la vente de camping-cars d’occasion et d’accessoires.
Depuis mi-2025, un nouveau cap a été franchi avec le développement d’une activité de concessionnaire de camping-cars neufs. Cette diversification s’inscrit dans un marché porteur et vient renforcer un modèle déjà reconnu localement.
2. Une croissance saine, mais une contrainte bancaire structurelle
Le chiffre d’affaires progresse de manière régulière, soutenu par la diversification des activités et une clientèle équilibrée entre professionnels (assureurs, flottes, concessionnaires) et particuliers.
Les délais de paiement, plus longs côté clients professionnels, sont structurels au métier.
Parallèlement, l’entreprise a mené plusieurs opérations structurantes avec sa banque historique :
- le financement du rachat des parts sociales via la holding,
- le financement de l’acquisition de nouveaux locaux via une SCI familiale,
- l’accompagnement de l’activité courante (ligne d’escompte, crédit en cours).
Ces opérations ont permis à l’entreprise de se transformer, mais elles ont aussi conduit à une situation classique : le plafond d’exposition bancaire est atteint.
La banque continue d’accompagner les projets structurants de long terme, mais ne souhaite pas augmenter son engagement à court terme sur la trésorerie de l’exploitation.
Dans le même temps, plusieurs facteurs génèrent une tension ponctuelle de trésorerie :
- l’autofinancement important des travaux liés aux nouveaux locaux,
- le développement rapide du pôle camping-car avec des achats de stock payés comptant,
- l’allongement des délais de paiement clients,
- la période de transition entre anciens et nouveaux sites.
L’enjeu n’est pas la rentabilité, mais le timing.
3. La solution mise en place : un financement de trésorerie court terme pour franchir le cap
Pour sécuriser cette phase sans remettre en cause l’équilibre bancaire existant, un financement de trésorerie court terme a été mis en place avec les caractéristiques suivantes :
- Montant : 205 K€
- Durée : 24 mois
- Taux : 9,50 % par an
- Crédit amortissable avec échéances mensuelles
- Garanties : caution personnelle du dirigeant et garantie à première demande (GAPD)
- Collecte réalisée en 10 jours
Cette solution a permis de stabiliser immédiatement la trésorerie, tout en laissant à la banque historique son rôle sur les financements structurants (holding, immobilier, long terme).
Compte tenu des marges dégagées par l’activité et du caractère temporaire du besoin, ce financement agit comme un véritable levier de croissance.
Il permet à l’entreprise de préparer sereinement la saison haute 2026, d’absorber la montée en charge du pôle camping-car et de réussir son changement d’échelle, sans bloquer son développement faute de liquidités.
FAQ – Financement de trésorerie court terme et plafond bancaire
Pourquoi la banque n’a-t-elle pas financé ce besoin de trésorerie ?
Parce qu’elle avait déjà fortement accompagné l’entreprise : rachat de parts, financement immobilier via une SCI, crédits en cours. Le plafond d’exposition était atteint, indépendamment de la qualité du dossier.
Qu’est-ce qu’un financement de trésorerie court terme ?
C’est une solution destinée à couvrir un décalage temporaire entre des dépenses immédiates et des encaissements différés, sans modifier la structure bancaire long terme.
Pourquoi ne pas attendre que la trésorerie se reconstitue naturellement ?
Parce que cela aurait ralenti le développement commercial et opérationnel à un moment clé, notamment avant la saison haute.
Un taux de 9,50 % est-il pertinent ?
Oui, lorsqu’il s’agit d’un financement transitoire. Le coût est maîtrisé et largement absorbé par la marge générée par l’activité.
Pourquoi une caution personnelle et une GAPD ?
Ces garanties permettent de sécuriser rapidement l’opération sans immobiliser d’actifs ni remettre en cause les lignes bancaires existantes.
