Obtenir un prêt de trésorerie est devenu un parcours du combattant. Même avec un chiffre d’affaires en hausse, les comités de crédit rejettent des dossiers qui semblent pourtant solides. Pourquoi ? Parce que la banque ne juge plus votre potentiel, elle juge un score.
Voici la réalité des 9 blocages qui stoppent votre croissance.
1. Le piège du scoring automatique
Si vos indicateurs sont au vert, le conseiller suit. Mais au moindre incident, le score passe à l'orange. Souvent, le conseiller ne prend même plus la peine de monter le dossier car défendre un dossier "orange" en comité demande un effort colossal que le système ne valorise plus.
2. Les incidents historiques et "signaux faibles"
Un ATD même régularisé, un rejet de prélèvement ou un report d’échéances sont des signaux d'alerte. Pour le système, si vous ne respectez pas la forme (la propreté des relevés), vous ne respecterez pas le fond (le remboursement).
3. Le "Plafond de Verre" de l'exposition globale
La banque n'analyse pas votre entreprise de manière isolée. Elle additionne tous vos encours : votre prêt immobilier personnel, les crédits de votre SCI patrimoniale, votre PGE et vos prêts pro existants. Si le cumul de ces dettes dépasse leur grille de tolérance pour un même profil, la banque refuse d'augmenter son exposition. Pour elle, prêter davantage, c'est mettre trop d'œufs dans le même panier, même si votre entreprise est en pleine santé.
💡 Le conseil d'expert : La stratégie multi-bancarisée
Nous vous recommandons vivement de séparer vos comptes personnels et professionnels. Ne logez pas vos actifs privés et votre activité pro dans le même établissement. C'est la seule façon de protéger votre capacité d'endettement globale.
4. L'absence d'historique
C’est l'un des blocages les plus fréquents : la banque déteste l'inconnu. Si votre entreprise a moins de trois ans d’existence, ou si vous venez d’ouvrir vos comptes dans un nouvel établissement, le banquier manque de recul. Sans une antériorité suffisante pour valider la récurrence de votre modèle économique et votre capacité à traverser les cycles, le système de scoring vous classe immédiatement dans une catégorie de risque élevé. Pour la banque, l’absence de passé est un obstacle majeur pour parier sur votre futur.
5. Un bilan globalement jugé trop fragile
Au-delà des fonds propres, c’est la cohérence de l'ensemble de votre bilan qui est scrutée. La banque applique souvent la règle du « 1 pour 1 » (ne pas prêter plus que le montant des capitaux investis), mais elle regarde aussi votre niveau d'endettement net, votre fonds de roulement et vos pertes antérieures. Si votre structure financière est déséquilibrée par des dettes trop lourdes ou des résultats fragiles sur les exercices passés, le refus devient quasi automatique. Pour le prêteur, un bilan dégradé ne permet pas d'absorber la nouvelle charge de remboursement.
6. Une vision comptable déconnectée du temps réel
La banque s'appuie sur votre liasse fiscale au 31/12 N-1. Si vous demandez un prêt en octobre, elle ignore votre croissance de l'année en cours. Elle juge votre entreprise sur une photo vieille de 10 mois.
7. L’absence de garantie réelle
La banque cherche une issue de secours (immobilier, nantissement). Elle refuse de valoriser votre stock ou votre immatériel comme de véritables garanties, contrairement aux financeurs alternatifs.
8. Le risque sectoriel et la conjoncture
Il arrive que le refus ne dépende pas de votre gestion, mais du climat économique de votre secteur d'activité. Si une banque observe des tensions généralisées dans le bâtiment, le transport ou la restauration (hausse des coûts matières, baisse de la demande globale, etc.), elle peut décider de geler ou de limiter ses encours sur l'ensemble de cette filière. Pour le banquier, c'est une mesure de prudence face à un marché jugé instable, mais pour vous, cela se traduit par un accès au crédit beaucoup plus complexe, même si vos indicateurs personnels sont au vert.
9. Le manque d'expertise du conseiller
Les nouveaux business models peuvent être mal compris. Un conseiller qui ne maîtrise pas l'économie de l'usage ou le SaaS ne saura pas traduire votre besoin de trésorerie en un projet finançable.
Conclusion : Sortez du schéma bancaire classique
Le refus bancaire est souvent le signe que votre besoin ne rentre pas dans des cases trop rigides. Chez Alternative Financement, nous portons votre dossier là où le scoring automatique ne fait pas la loi.
La FAQ :
Mon conseiller me dit que “ça ne passera pas”, doit-il quand même présenter le dossier ?
En théorie, oui. En pratique, s'il voit un score "orange" à cause d'un incident historique, il sait qu'il va devoir se battre contre son propre service risque. Pour ne pas dégrader ses propres indicateurs de performance, il préfère souvent vous décourager tout de suite. C'est là que nous intervenons : nous portons le dossier là où le scoring automatique ne fait pas la loi.
Pourquoi un seul incident bloque tout le système
Le score bancaire est binaire. Il ne prend pas en compte le fait que votre incident était exceptionnel ou lié à une erreur administrative. Pour la banque, un incident = un risque de défaut. Le système est conçu pour dire "Non" par sécurité, pas pour comprendre votre contexte de croissance.
Comment Alternative Financement contourne-t-il ce fameux scoring ?
Nos partenaires ne sont pas des banques de dépôt qui gèrent des millions de comptes courants. Ce sont des spécialistes, ils ne jugent pas une couleur de score, mais la qualité réelle de votre dossier et la solidité de vos flux futurs
Pourquoi ma banque me parle de mes crédits perso pour un projet pro ?
Parce qu'elle calcule son exposition globale sur votre signature. Pour un comité de crédit, vous n'êtes pas "un dirigeant", mais un "groupe de risques". Si la banque estime qu'elle a déjà trop de capital engagé sur vous (maison + SCI + entreprise), elle bloquera tout nouveau prêt pour limiter sa propre concentration de risque, indépendamment de la qualité de votre projet.
